L’assurance vie est un produit d’épargne souple et performant, utilisé pour constituer un capital, financer des projets à moyen ou long terme, préparer la retraite ou organiser la transmission de son patrimoine dans un cadre fiscal avantageux.

Chez Desjardins Conseil Patrimoine, nous considérons l’assurance vie comme un outil essentiel de toute stratégie patrimoniale en raison de sa flexibilité, de ses nombreux supports d’investissement et de sa fiscalité optimisée.

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

L’assurance vie est adaptée à de nombreux objectifs :

• Épargner à son rythme, de manière sécurisée ou dynamique

• Préparer sa retraite ou un projet à long terme

• Transmettre son patrimoine à ses proches dans des conditions fiscales très favorables

• Optimiser le rendement de son épargne

Fonctionnement de l’assurance vie

L’épargne reste disponible à tout moment. Il est possible de faire des retraits partiels ou totaux, des arbitrages (changement de supports), et de désigner librement un ou plusieurs bénéficiaires. L’assurance vie est un placement souple et modulable. L’épargnant peut effectuer des versements libres ou programmés sur son contrat, puis choisir les supports d’investissement en fonction de son profil de risque.

Il existe deux grandes catégories de supports. Le premier est le fonds en euros, qui offre une sécurité du capital. Ce support garantit le capital investi, propose un rendement relativement stable (entre 2,5 % et 3,5 % brut actuellement), et les intérêts générés chaque année sont définitivement acquis. Le second type de support regroupe les unités de compte (UC). Ces supports sont plus variés et peuvent inclure des actions, des obligations, de l’immobilier ou encore des fonds thématiques. Ils présentent un potentiel de rendement plus élevé, mais comportent également un risque de perte en capital, en fonction de l’évolution des marchés financiers.

L’épargne investie dans un contrat d’assurance vie reste accessible à tout moment. Il est possible d’effectuer des retraits partiels ou totaux, de modifier la répartition entre les supports (arbitrages), et de désigner librement un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès.

Une fiscalité avantageuse

En cas de retrait (appelé rachat) :

• Aucun impôt n’est dû tant que vous ne retirez pas votre épargne et que les fonds restent investis sur le contrat

• Après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € sur les plus-values (9 200 € pour un couple) est appliqué sur l'imposition au titre de l'impôt sur le revenu

• En cas de rachat avant 8 ans, vous pouvez choisir entre le prélèvement forfaitaire unique (30 %) ou l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu si c'est plus avantageux.

En cas de décès :

• Le capital est transmis en dehors du cadre classique de la succession sur le plan fiscal

• 152 500 € exonérés de droits de succession par bénéficiaires désignés (si les versements ont été réalisés avant 70 ans ou 30 500€ pour les versements après 70 ans)

Pour qui ?

L’assurance vie convient à toute personne souhaitant :

• Constituer une épargne de précaution ou de long terme

• Optimiser la fiscalité de son patrimoine

• Préparer sa retraite ou un projet futur

• Transmettre son capital dans un cadre souple et avantageux

L’accompagnement Desjardins Conseil Patrimoine

Nous vous accompagnons dans le choix d’un contrat adapté à vos besoins et à votre profil :

• Accès à une large gamme de contrats d’assurance vie, sélectionnés pour leur solidité et leur performance

• Choix de supports diversifiés, sécurisés ou dynamiques

• Conseil en allocation d’actifs et en fiscalité

• Suivi personnalisé de votre contrat

Assurance vie luxembourgeoise

L’assurance vie luxembourgeoise est un contrat d’assurance vie souscrit auprès d’une compagnie d’assurance basée au Luxembourg, mais accessible aux résidents français. Elle fonctionne selon les mêmes grands principes qu’un contrat français, tout en offrant des garanties renforcées, une souplesse juridique, et une protection des actifs unique en Europe.

Chez Desjardins Conseil, nous proposons cette solution à nos clients les plus exigeants, notamment dans une logique de diversification patrimoniale, de sécurité juridique et d’optimisation internationale.

Quels sont les avantages clés de l’assurance vie luxembourgeoise ?

1. Sécurité juridique et financière renforcée

• Super-privilège du souscripteur : en cas de faillite de la compagnie d’assurance, les actifs du contrat sont hors bilan et récupérables en priorité absolue par le client (avant tout autre créancier).

• Tripartisme : les actifs sont déposés auprès d’une banque dépositaire indépendante, contrôlée par le Commissariat aux Assurances luxembourgeois (CAA).

2. Ouverture internationale des supports

• Accès à des supports très variés : OPCVM français et étrangers, fonds internes dédiés (FID), fonds à formule, actifs alternatifs, devises étrangères, etc.

• Possibilité de loger certains actifs non cotés (Private Equity, immobilier via des véhicules adaptés).

3. Neutralité fiscale

• Le contrat suit la fiscalité du pays de résidence du souscripteur. Pour un résident français, la fiscalité est strictement identique à celle d’un contrat d’assurance vie français, avec les mêmes avantages en termes de transmission et d’imposition des retraits.

4. Portabilité internationale

• En cas de changement de résidence fiscale, le contrat peut continuer à s’adapter à la législation du nouveau pays. C’est une solution idéale pour les expatriés ou les clients à mobilité internationale.

5. Confidentialité et stabilité réglementaire

• Le Luxembourg est reconnu pour la rigueur et la stabilité de son cadre réglementaire.

• Le pays offre également une discrétion certaine dans le traitement des contrats (tout en respectant les règles européennes de transparence fiscale).

L’assurance vie luxembourgeoise s’adresse en priorité :

• Aux patrimoniaux ou fortunes modestes à élevées, souhaitant diversifier leurs placements dans un cadre ultra-sécurisé

• Aux expatriés ou clients internationaux, en quête de portabilité fiscale

• Aux personnes recherchant des supports plus sophistiqués, non toujours accessibles dans les contrats français

• À ceux souhaitant loger des fonds internes dédiés (FID) dans un cadre fiscalement neutre et stable

Desjardins Conseil Patrimoine à vos côtés

Nous vous accompagnons dans :

• La sélection de la compagnie d’assurance luxembourgeoise adaptée à votre profil

• La constitution d’une allocation sur mesure, diversifiée et conforme à vos objectifs

• Le montage du contrat (supports, clauses bénéficiaires, devises)

• Le suivi régulier de votre contrat, même en cas de mobilité géographique

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